Calculadora de Tabela Price
Simulador de empréstimo e financiamento imobiliário: calcule a parcela mensal e veja a tabela de amortização completa.
| Mês | Parcela | Amortização | Juros | Saldo devedor |
|---|
Fórmula:
- Parcela mensal:
PMT = P × r / (1 − (1 + r)−n), em quer = taxa anual / 12en = anos × 12. - Quando a taxa é 0%:
PMT = P / n.
O que é a Tabela Price
A Tabela Price — também chamada de Sistema Francês de Amortização — é o sistema em que as parcelas são fixas do começo ao fim do contrato. Cada parcela contém duas partes: os juros do mês, calculados sobre o saldo devedor, e a amortização, que é o que sobra e efetivamente reduz a dívida. Como o saldo devedor cai a cada mês, a fatia de juros diminui e a de amortização aumenta, mantendo o valor da parcela constante. É por isso que, no início, a maior parte do que você paga são juros — a amortização só ganha peso na segunda metade do contrato.
A Tabela Price é o sistema padrão de crédito consignado, financiamento de veículos, empréstimo pessoal e boa parte dos financiamentos imobiliários brasileiros no SFH (Sistema Financeiro da Habitação) e no SFI (Sistema Financeiro Imobiliário). A fórmula da parcela é a mesma usada por esta calculadora de empréstimo: PMT = P × r / (1 − (1 + r)−n), com a taxa mensal r.
Tabela Price ou SAC: qual escolher
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é a mesma em todos os meses (principal ÷ número de parcelas) e os juros incidem sobre um saldo devedor que cai de forma linear. O efeito é o oposto da Price: a parcela começa mais alta e vai diminuindo ao longo do contrato. Em um financiamento imobiliário de longo prazo, a primeira parcela no SAC pode ser 20% a 30% maior do que a parcela fixa da Price para o mesmo valor e prazo.
Em compensação, como o SAC derruba o saldo devedor mais rápido, os juros totais do SAC são menores do que os da Price no mesmo prazo e na mesma taxa. A escolha, na prática, é entre folga no orçamento no início (Price, parcela fixa e mais previsível) e custo total menor (SAC, parcelas decrescentes). Vale lembrar que a maior parte dos bancos brasileiros oferece o SAC como padrão no crédito imobiliário e a Price no consignado e no financiamento de veículos. Esta calculadora simula a Tabela Price; para uma estimativa rápida da primeira parcela no SAC, some o principal ÷ n com os juros do primeiro mês (saldo devedor × taxa mensal).
Como funciona a amortização
A estrutura de parcela fixa
Um empréstimo amortizável padrão tem parcela mensal constante. Cada parcela se divide entre juros (a parte do banco) e amortização (que reduz o seu saldo devedor). No começo do contrato, quase tudo vai para os juros. Conforme o saldo diminui, uma fatia maior de cada parcela vai para a amortização. A tabela completa aparece quando você expande a tabela abaixo do gráfico.
Lendo a tabela de amortização
Expanda Mostrar tabela de amortização para ver a divisão de cada mês. No exemplo prático — R$ 200.000 a 6,5% ao ano por 30 anos — a primeira parcela de R$ 1.264,14 contém R$ 1.083,33 de juros (cerca de 86%) e apenas R$ 180,81 de amortização. Nas últimas parcelas a proporção se inverte: quase tudo vira amortização. Uma calculadora de amortização deixa essa estrutura concentrada no início bem visível — e é justamente por isso que pagamentos extras feitos cedo economizam muito mais do que os feitos no fim.
Por que os pagamentos extras economizam tanto
Cada real extra que você paga vai 100% para a amortização — não há juros sobre um pagamento extra. Isso reduz o saldo devedor sobre o qual os juros do mês seguinte são calculados, e o efeito se acumula pelo resto do contrato. Até R$ 100 extras por mês em um financiamento de 30 anos podem cortar vários anos do prazo e economizar dezenas de milhares de reais em juros.
Taxa de juros e CET
A taxa de juros é o custo de tomar o principal emprestado. O CET (Custo Efetivo Total) inclui a taxa de juros mais tarifas, seguros obrigatórios, IOF e taxa de avaliação. O CET é sempre um número um pouco maior e é o indicador correto para comparar propostas de bancos diferentes — no Brasil, sua divulgação é obrigatória por norma do Banco Central.
Exemplos práticos
Exemplo 1: financiamento de R$ 200.000 a 6,5% por 30 anos
Digite principal = 200000, annualRate = 6.5, years = 30, extra = 0. Resultado: parcela mensal de R$ 1.264,14, juros totais de R$ 255.089, quitado em 30 anos.
Exemplo 2: o mesmo empréstimo com R$ 200/mês extras
Mesmos valores, mas com extra = 200. O empréstimo é quitado em cerca de 20 anos e 10 meses — aproximadamente 9 anos e 2 meses antes do previsto — e os juros totais caem cerca de R$ 90.000.
Exemplo 3: 15 anos contra 30 anos na mesma taxa
Um financiamento de 15 anos a 6% tem parcela mais alta (~R$ 844 por R$ 100.000 emprestados, contra ~R$ 600 na versão de 30 anos), mas os juros totais são praticamente a metade — cerca de R$ 52 mil em vez de R$ 116 mil por R$ 100.000 — porque o principal é quitado duas vezes mais rápido. Esta calculadora permite comparar os dois prazos na mesma taxa.
Ferramentas relacionadas
A Calculadora de Tabela Price é a ferramenta certa para qualquer empréstimo com taxa fixa e parcelas iguais: financiamento imobiliário, financiamento de veículo, empréstimo pessoal, consignado e crédito com garantia de imóvel (quando a taxa é fixa). Três perguntas que costumam vir em seguida:
- "Vale a pena amortizar antes?" O campo de pagamento extra mensal mostra o impacto direto. Na maioria dos financiamentos com taxa fixa, até R$ 100 a R$ 200 extras por mês economizam dezenas de milhares de reais em juros e cortam anos do prazo.
- "Prazo de 15 ou de 30 anos?" Use este simulador de empréstimo com a mesma taxa nos dois prazos e compare os juros totais. O prazo curto ganha no custo total; o prazo longo ganha na folga mensal do orçamento.
- "Qual é minha taxa real depois das tarifas?" Esta calculadora usa a taxa nominal, não o CET. Para uma comparação no estilo CET, embuta as tarifas e o IOF no principal e refaça o cálculo.
Para uma meta de poupança ou investimento (o oposto de um empréstimo), use a Calculadora de Juros Compostos. Para um projeto com entradas e saídas de caixa misturadas, use a Calculadora de VPL / TIR.
Perguntas frequentes
O cálculo inclui seguros e taxa de administração?
Não. O resultado é apenas amortização e juros. A prestação real de um financiamento imobiliário costuma incluir também os seguros obrigatórios (MIP e DFI), a taxa de administração do contrato e, em alguns créditos, o IOF. Some esses valores separadamente ao seu orçamento.
O que significa "prazo de quitação" quando informo um pagamento extra?
É o número real de meses até o saldo devedor chegar a zero, considerando o seu pagamento extra. O prazo original (por exemplo, 30 anos) é o prazo contratado; com os extras, você termina antes.
A calculadora serve para contratos com taxa variável ou indexados?
Não. Esta calculadora assume taxa fixa durante todo o contrato. Em financiamentos corrigidos pela TR, pelo IPCA ou pela poupança, a parcela muda a cada reajuste — será preciso recalcular usando a nova taxa, o prazo restante e o saldo devedor atualizado.
O que é uma tabela de amortização?
É uma tabela mês a mês que mostra como cada parcela se divide entre juros e amortização, além do saldo devedor após cada pagamento. Clique em Mostrar tabela de amortização acima para gerar uma para qualquer empréstimo com taxa fixa.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Tabela Price a parcela é fixa e os juros pesam mais no início; no SAC a amortização é constante, a parcela começa mais alta e diminui, e os juros totais ficam menores. Detalhes em Tabela Price ou SAC: qual escolher.