Calculadora de Financiamento de Veículo

Parcela mensal com impostos e taxas de compra, avaliação do usado como entrada, rollover de saldo devedor, tarifas e taxa anual (APR).

Preço do Veículo

Entrada em Dinheiro Valor pago à vista, separado da avaliação.

Avaliação do Usado

Valor de Quitação (opcional) Saldo devedor do financiamento atual. Se a quitação > avaliação, a diferença rola para o novo financiamento.

Impostos e taxas sobre a compra (%) Percentual genérico de impostos e taxas cobrados na compra, aplicado a max(0, preço − avaliação). Digite 6 para 6% ou 0.06 para 6%.

Tarifas Administrativas Valor único somado ao financiamento.

Taxa anual (APR %) Digite 7 para 7% ao ano (a.a.) ou 0.07. O motor divide a taxa anual por 12 para obter a taxa mensal da Tabela Price. No Brasil a convenção é citar a taxa mensal — 1.5% ao mês ≈ 18% ao ano nominal (≈ 19,6% efetivo); converta antes de digitar e compare pelo CET, não só pela taxa nominal.

Prazo (meses) 12 / 24 / 36 / 48 / 60 meses são prazos comuns.

A parcela de um financiamento de veículo é calculada sobre o valor financiado, e não sobre o preço do carro. Valor financiado = preço + impostos (taxa × max(0, preço − avaliação)) + tarifas − entrada em dinheiro − avaliação + rollover de saldo devedor. Em seguida aplica-se a Tabela Price: PMT = financiado × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), onde i é a taxa mensal (taxa anual ÷ 12) e n é o número de meses; quando i = 0 a fórmula cai para financiado / n. Exemplo: carro de R$ 30.000, entrada R$ 3.000, usado avaliado em R$ 5.000 sem quitação, impostos 6%, tarifas R$ 500, taxa anual 7% (≈ 0,583% ao mês), 60 meses — financiamento de R$ 24.000,00, parcela de R$ 475,23, juros totais de R$ 4.513,73, total a pagar de R$ 28.513,73. Com quitação de R$ 7.000 (rollover R$ 2.000) o financiamento sobe para R$ 26.000,00 e a parcela para R$ 514,83.

Fórmulas:

Base dos impostos: max(0, preço − avaliação). Impostos: taxa × base.
Rollover (saldo rolado): max(0, quitação − avaliação) — zero quando a quitação está em branco ou é menor ou igual à avaliação.
Valor financiado: preço + impostos + tarifas − entrada − avaliação + rollover.
Parcela: PMT = financiado × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ) onde i = taxa mensal e n = meses; com i = 0, vira financiado / n.
Juros totais: PMT × n − financiado. Total a pagar: PMT × n.

Como o financiamento é montado

O valor financiado, passo a passo

O banco não financia o preço de etiqueta — financia o líquido que você efetivamente precisa. Some o preço do veículo aos impostos e taxas de compra (calculados sobre o preço menos a avaliação do usado, para que um usado bem avaliado reduza a base), acrescente as tarifas administrativas (cadastro, registro, seguro obrigatório se embutido), subtraia a entrada em dinheiro e a avaliação do usado, e adicione o rollover de saldo devedor se a quitação do financiamento antigo superar a avaliação. No exemplo padrão isso é: 30.000 + 6% × max(0, 30.000 − 5.000) + 500 − 3.000 − 5.000 + 0 = 24.000,00.

Como os impostos e taxas da compra entram na conta

O campo acima é uma estimativa genérica do percentual de impostos e taxas cobrados na compra do veículo, na convenção usada nos Estados Unidos (sales tax): a base é o preço do veículo menos o que o usado entra como parte do pagamento, de modo que um usado bem avaliado reduz essa base. O IOF brasileiro de verdade é outro tributo — incide sobre o valor financiado, com alíquotas próprias e regras específicas por tipo de operação —, então não leia este campo como a alíquota do IOF do seu contrato; confirme a alíquota e a base aplicáveis junto do banco ou no contrato. Para simular uma compra isenta (elétricos, PCD e afins) basta informar a taxa 0 no campo. O número do CET, exibido no contrato, ainda inclui seguros e outras tarifas obrigatórias que esta calculadora não cobre — inclua esses componentes para chegar ao custo total efetivo.

Rollover de saldo devedor na troca

Se o que você ainda deve no financiamento do carro atual for maior do que a avaliação que a concessionária oferece pelo usado, a diferença é chamada de saldo rolado (ou negative equity, em inglês). Ela é somada ao novo financiamento. Exemplo: avaliação R$ 5.000 e quitação R$ 7.000 → rollover de R$ 2.000. No exemplo de R$ 30.000 isso eleva o financiamento de R$ 24.000,00 para R$ 26.000,00 e a parcela mensal de R$ 475,23 para R$ 514,83 a 7%/ano em 60 meses — cerca de R$ 39,60 a mais por mês e R$ 2.376,00 a mais no total. Sempre que possível, quite o financiamento atual antes de trocar — pagar juros sobre juros costuma ser mais caro do que parece.

Como ler a tabela de amortização

Abra "Mostrar tabela de amortização" para ver a divisão mês a mês. A primeira parcela de R$ 475,23 contém R$ 140,00 de juros (24.000 × 7%/12) e R$ 335,23 de amortização. A cada mês o saldo cai um pouco e a parcela de juros encolhe; perto do final, quase tudo vai para amortização e o saldo zera. O gráfico acima mostra o saldo devedor caindo e os juros se acumulando — a área entre as duas linhas é o total de juros que você paga.

Prazo maior, parcela menor — mas a que custo?

Esticar o prazo de 60 para 72 meses a 7% ao ano sobre R$ 24.000 baixa a parcela mensal de R$ 475,23 para R$ 409,18 (R$ 66,05 a menos por mês), mas eleva os juros totais de R$ 4.513,73 para R$ 5.460,68 — porque o saldo decai mais devagar e os juros se acumulam por mais tempo. Reduzir para 48 meses faz o oposto: R$ 574,71 por mês e R$ 3.586,07 de juros. A escolha é entre fluxo de caixa mensal e custo total.

Financiamento de veículo no Excel e na TI-84

Monte o valor financiado e aplique a Tabela Price:

Excel Valor Financiado: com preço 30.000, entrada 3.000, avaliação 5.000, quitação 5.000, impostos 6%, tarifas 500 → =30000 + (30000-5000)*0,06 + 500 - 3000 - 5000 + MÁXIMO(0; 5000-5000) = R$ 24.000,00 (a avaliação de R$ 5.000 reduz a base dos impostos e ainda corta R$ 300,00 de imposto).
Excel Parcela Mensal: =PMT(7%/12; 60; -24000) = R$ 475,23.
Excel Juros Totais: =475,23*60 - 24000 = R$ 4.513,73. Total a pagar: =475,23*60 = R$ 28.513,73.
TI-84 TVM Solver: APPS → 1:Finance… → 1:TVM Solver…. Preencha I% = 7, PV = 24000, FV = 0, N = 60, P/Y = 12, C/Y = 12. Posicione o cursor em PMT e pressione ALPHA ENTER (SOLVE) → −475,23.
Cenário com rollover: altere a quitação para 7.000 e o financiamento sobe para R$ 26.000,00; o mesmo TVM Solver (PV = 26000) retorna −514,83 por mês.

Exemplos resolvidos

Exemplo 1: carro de R$ 30.000, entrada R$ 3.000, usado R$ 5.000 (sem quitação), impostos 6%, tarifas R$ 500, taxa 7% a.a., 60 meses

Preencha price = 30000, downPayment = 3000, tradeIn = 5000, tradeInPayoff = 5000, taxRate = 6, fees = 500, apr = 7, months = 60. Base dos impostos = 25.000, impostos = 1.500, rollover = 0. Valor financiado: R$ 24.000,00; parcela mensal: R$ 475,23; juros totais: R$ 4.513,73; total a pagar: R$ 28.513,73.

Exemplo 2: mesmo carro, mas o usado tem R$ 2.000 de saldo rolado

Mantenha todos os campos e altere apenas tradeInPayoff = 7000 (avaliação continua em R$ 5.000). O rollover de R$ 2.000 entra no financiamento. Valor financiado: R$ 26.000,00; parcela mensal: R$ 514,83; juros totais: R$ 4.889,87; total a pagar: R$ 30.889,87. Os R$ 2.000 rolados sozinhos custam cerca de R$ 376,00 de juros ao longo dos 60 meses.

Exemplo 3: financiamento a 0% (promoção de revenda), 36 meses

Preencha price = 25000, downPayment = 2500, tradeIn = 0, tradeInPayoff = 0, taxRate = 6, fees = 300, apr = 0, months = 36. Base dos impostos = 25.000, impostos = 1.500, valor financiado = 25.000 + 1.500 + 300 − 2.500 = R$ 24.300,00. Com i = 0 a parcela vira divisão direta: R$ 675,00. Juros totais: R$ 0,00; total a pagar: R$ 24.300,00. Mas atenção: 0% de juros não significa 0% de custo — o preço de tabela pode estar inflado e os impostos continuam valendo.

Ferramentas relacionadas

A Calculadora de Financiamento de Veículo responde "qual a parcela deste carro?". Perguntas relacionadas:

"Quanto consigo financiar dado o que cabe no bolso?" — o Simulador Quanto Posso Financiar parte da parcela máxima e calcula o valor máximo de financiamento, somando a entrada para o preço do bem.
"Quero amortizar antes do fim" — pagamentos extras reduzem o saldo e os juros; veja a Calculadora de Quitação Antecipada.
"Qual a diferença para a Tabela Price sem impostos nem tarifas?" — a Calculadora Tabela Price faz o cálculo cru de principal + taxa + prazo.
"Comparar com parcelas decrescentes (SAC)?" — o Simulador SAC mostra a alternativa com parcelas que diminuem todo mês.

Perguntas frequentes

Como a parcela do financiamento de veículo é calculada?

Some preço + impostos e taxas de compra (taxa × max(0, preço − avaliação)) + tarifas; subtraia a entrada em dinheiro e a avaliação; adicione o rollover de saldo devedor quando a quitação supera a avaliação. Em seguida aplique a Tabela Price: PMT = financiado × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), onde i é a taxa mensal e n o número de meses.

O que é o CET e por que ele difere da taxa nominal?

O CET (Custo Efetivo Total) inclui, além dos juros, IOF, tarifas obrigatórias e seguros, expressos em equivalência anual. A taxa nominal do contrato é só o juro; o CET mede o custo real. Esta calculadora pede a taxa anual (APR) e a converte para mensal (÷ 12) na Tabela Price — no Brasil a convenção é citar 1,5% ao mês ≈ 18% ao ano nominal (≈ 19,6% efetivo), então confira a conversão antes de digitar. Os impostos e as tarifas fixas informados no campo já entram no valor financiado. Atenção: o IOF real incide sobre o valor financiado com alíquotas próprias — este campo é apenas uma estimativa genérica do percentual de impostos e taxas da compra, seguindo a convenção de sales tax (base = preço − avaliação).

Como funciona o rollover de saldo devedor na troca?

Se a quitação do financiamento atual for maior que a avaliação do usado, a diferença é somada ao novo financiamento. Por exemplo, avaliação R$ 5.000 e quitação R$ 7.000 geram rollover de R$ 2.000. Quite o financiamento atual antes de trocar sempre que possível.

O prazo é em meses ou anos?

Meses. Financiamentos de veículo são contratados em 12, 24, 36, 48 ou 60 meses. Prazos mais longos reduzem a parcela mas aumentam o total de juros, porque o saldo cai mais devagar.

O que o "total a pagar" mostra?

A soma de todas as parcelas mensais: parcela × n. Inclui o valor financiado (principal) e os juros. Para R$ 24.000 a 7% ao ano em 60 meses: parcela R$ 475,23, juros R$ 4.513,73, total a pagar R$ 28.513,73.

Como vejo a decomposição mês a mês?

Clique em "Mostrar tabela de amortização" para abrir a lista detalhada: parcela, juros (saldo × taxa mensal), amortização (parcela − juros) e saldo restante em cada mês. O gráfico acima mostra o saldo caindo e os juros se acumulando.