Calculadora de Quitação Antecipada
Veja quanto os pagamentos extras encurtam o financiamento e economizam em juros.
| Mês | Pagamento | Principal | Juros | Saldo |
|---|
Fórmulas:
- Parcela contratual:
PMT = P × r / (1 − (1 + r)−n)onder = taxa anual / 12,n = anos × 12. - Prazo de quitação com extra mensal constante:
nacc = −ln(1 − P × r / (PMT + extra)) / ln(1 + r).
Como funciona a quitação antecipada
Por que pagamentos extras economizam tanto
No início, a parcela é quase toda juros: num financiamento de R$ 300.000 a 6%, a primeira parcela de R$ 1.798,65 contém R$ 1.500,00 de juros e apenas R$ 298,65 de principal. Cada real extra fura essa fila — vai 100% para o principal, e os juros que ele elimina nunca mais se acumulam pelo restante do prazo. É por isso que R$ 300 por mês extras, no exemplo padrão, apagam 9 anos e R$ 119.700 de juros.
Como o abatimento único é aplicado
O abatimento único desta calculadora é aplicado junto com a sua primeira parcela, direto no principal. O timing importa: quanto mais cedo o saldo cai, mais meses de juros ele elimina. O Exemplo 2 abaixo mostra o mesmo R$ 10.000 aplicado no mês 1 versus no mês 24.
Encurtar o prazo vs. reduzir a parcela
Amortizações extras mantêm a parcela contratual inalterada e encurtam o prazo — é o que esta calculadora modela. A alternativa é reamortizar o saldo menor no prazo original, o que reduz a parcela mensal. Reamortizar melhora o fluxo de caixa mensal; encurtar o prazo economiza mais juros totais. Esta página mostra o cenário de prazo encurtado.
A simulação exata por trás dos números
A cada mês a calculadora cobra juros sobre o saldo devedor (r = taxa anual ÷ 12), aplica a parcela contratual mais o extra (e o valor único no mês 1) e reduz o saldo pelo que sobrar depois dos juros. O mês de quitação é quando o saldo chega a zero pela primeira vez; o juro economizado é o juro total base menos o juro total acelerado.
Exemplos resolvidos
Exemplo 1: R$ 300.000 a 6% por 30 anos, +R$ 300/mês
Digite principal = 300000, annualRate = 6, years = 30, extra = 300, lumpSum = 0. Resultado: quitado em 252 meses (21 anos, 0 meses) — 9 anos mais cedo — com juro total de R$ 227.813,81 em vez de R$ 347.514,57. Juros economizados: R$ 119.700,76.
Exemplo 2: O mesmo financiamento mais um abatimento de R$ 10.000
Mantenha os dados acima e digite lumpSum = 10000. Aplicado com o primeiro pagamento, a quitação cai para 236 meses (19 anos, 8 meses) e a economia total sobe para R$ 143.292,53. Se o mesmo R$ 10.000 chegar mais tarde — uma bonificação no mês 24, por exemplo — os números passam a 238 meses e R$ 139.779,38: dinheiro mais cedo sempre economiza mais.
Exemplo 3: R$ 200.000 a 6,5% por 30 anos, +R$ 100/mês
Digite principal = 200000, annualRate = 6.5, years = 30, extra = 100. A parcela contratual é R$ 1.264,14. Com apenas R$ 100 extras, o financiamento é quitado em 293 meses (24 anos, 5 meses) — 5 anos e 7 meses mais cedo — economizando R$ 55.945,77 em juros.
Ferramentas relacionadas
A Calculadora de Quitação Antecipada responde "o que os pagamentos extras me rendem?". Perguntas relacionadas:
- "Qual é a parcela normal e o cronograma completo?" — a Calculadora de Empréstimo (Tabela Price) calcula a amortização base sem extras.
- "E se eu investir o dinheiro extra?" — amortizações extras rendem a taxa do financiamento sem risco; para ver a alternativa, passe o mesmo valor mensal pela Calculadora de Juros Compostos.
- "Estou poupando para a entrada do imóvel" — use a Calculadora de Meta de Poupança para saber o depósito mensal necessário.
Perguntas frequentes
É melhor pagar extra todo mês ou num abatimento único?
Quanto mais cedo, melhor. Os juros incidem sobre o saldo todo mês, então um real de principal removido hoje economiza mais juros do que o mesmo real depois. No exemplo padrão, o abatimento de R$ 10.000 economiza R$ 143.292,53 no total quando aplicado no primeiro pagamento, mas apenas R$ 139.779,38 se chegar no mês 24.
Pagamentos extras reduzem a parcela mensal?
Não — eles encurtam o prazo enquanto a parcela continua a mesma. Se quiser que a parcela caia, é preciso reamortizar o saldo menor no prazo restante junto ao banco, o que economiza menos juros totais.
Existe multa por quitação antecipada?
No Brasil, a quitação antecipada é um direito com desconto proporcional dos juros (CDC e Lei 14.905/2024). Contratos antigos podem prever multas em algumas situações — confira o seu contrato antes de programar amortizações grandes.
Devo quitar o financiamento ou investir?
Amortizações extras rendem a taxa do financiamento com risco zero; investir oferece retorno esperado maior com risco real. Um quadro comum: elimine dívidas mais caras primeiro, aproveite vantagens tributárias e então divida o excedente entre amortização e investimentos conforme sua taxa e tolerância a risco.
Isto inclui impostos, seguros ou MIP?
Não. Como a Calculadora de Empréstimo padrão, isto modela apenas principal e juros. Impostos, seguros e MIP são cobrados à parte e não mudam com amortizações extras.