贷款与等额本息还款计算器
计算每月等额本息还款额（月供），并查看完整逐月本息摊销明细表。
| 期数（月份） | 当期还款 | 归还本金 | 支付利息 | 剩余本金 |
|---|
计算公式：
- 等额本息每月还款额：
PMT = P × r / (1 − (1 + r)−n)，其中r = annualRate / 12，n = years × 12。 - 当利率为 0% 时：
PMT = P / n。
贷款摊销还款原理
等额本息固定还款结构
标准等额本息贷款在整个还款期内每月支付固定金额。每笔月供均被拆分为利息（银行收取的资金成本）与本金（减少您的贷款欠款）。在贷款初期，由于未还本金基数庞大，月供中绝大部分金额为利息支出。随着本金逐步偿还，后续每月月供中用于冲抵本金的比例逐渐增大。展开下方图表下方的表格即可查看完整的全周期明细。
如何阅读还款明细表
展开显示还款明细表可查看每个月的本息分配。以具体算例为例——借款 ¥1,000,000、年利率 3.6%（LPR 量级）、期限 30 年——首月还款 4,546.45 中包含 3,000.00 利息（占比约 66%），仅有 1,546.45 用于偿还本金。到了还款后期，结构彻底反转：月供几乎全额用于偿还本金。摊销计算器清晰揭示了这种前重后轻的付息结构，这正是为何早期额外还款比后期还款能节省数倍利息的原因。
为什么每月多还一部分能省下巨额利息
您额外支付的每一分钱都 100% 直接冲抵本金——额外还款部分本身不承担利息。本金的减少直接降低了下个月计息的基数，这种利息节省效应会在剩余的整个贷款周期内持续复利放大。对于 30 年期房贷，哪怕每月仅仅额外偿还 ¥500，也能缩短数年还款期限并节省十余万元利息。
名义利率与综合年化利率（APR）的区别
名义利率仅仅代表借入本金的利息费率。而综合年化利率（APR）则包含了名义利率以及贷款相关的一系列附加费用（如点数费用、手续费、贷款保险等）。APR 的数值通常略高于名义利率，是横向对比不同金融机构贷款方案更公允的参考指标。
计算示例
示例 1：¥1,000,000 商贷，年利率 3.6%（LPR 量级），期限 30 年
输入 principal = 1000000，annualRate = 3.6，years = 30，extra = 0。计算结果：每月还款 ¥4,546.45，累计还款总额 ¥1,636,723.26，累计利息 ¥636,723.26，在 30 年内结清。
示例 2：相同贷款每月额外多还 ¥500
输入参数相同，仅增加 extra = 500。贷款将在 302 期（25 年 2 个月） 内结清——提前 4 年 10 个月，支付的总利息减少 ¥116,173.71。
示例 3：相同利率下 15 年期与 30 年期对比
以 3.6%（LPR 量级）利率计算，同样借入 ¥1,000,000，15 年期贷款的月供更高（7,198.03），而 30 年期为 4,546.45，但 15 年期的累计利息仅约一半——295,646.11 而非 636,723.26——因为本金清偿速度快了一倍。使用本计算器可以在相同利率下轻松对比两种期限方案。
相关金融工具
等额本息贷款计算器适用于任何固定利率分期贷款场景：房贷、车贷、个人信用贷、助学贷款以及固定利率的房屋净值贷款。常见延伸需求：
- “我应该进行提前还款吗？” 在“每月额外还款”中填入金额即可直接查看效果。如果需要专项对比每月多还与单笔大额提前还款所缩短的具体年限和节省利息，请使用专用的提前还款计算器。
- “应该选 15 年期还是 30 年期房贷？” 在相同利率下分别输入两种年限并对比总利息。15 年期在总支出上更划算，而 30 年期在每月现金流上更宽松。
- “计入相关手续费后的实际成本是多少？” 本计算器显示的是名义利率。若需进行 APR 级对比，可将一次性费用加总至贷款本金中重新测算。
若要规划储蓄或投资增值目标（贷款的反向场景），请使用复利计算器。若要评估包含多期正负现金流的投资项目，请使用净现值 NPV / IRR 计算器。若需针对购房首付比例、贷款价值比超过 80% 时的贷款保险（PMI）进行全生命周期测算，请使用房贷月供计算器。
常见问题解答
结果中是否包含物业费或贷款保险？
不包含。计算结果仅为本金和利息（P&I）。实际每月的住房支出通常还包括物业费、装修或维修基金等，若贷款附有贷款保险（PMI），通常也由银行代收托管。制定预算时请将这些费用单独计入。
输入“每月额外还款”后，“还清年限”意味着什么？
它代表在您额外还款的情况下，贷款本金余额归零所需的实际月数。合同约定的期限（如 30 年）是最长还款时间；通过每月多还部分本金，您可以提前数年乃至数十年结清贷款。
本计算器适用于浮动利率贷款吗？
不适用。本计算器假定全周期采用固定利率。如果是浮动利率贷款（ARM），每次利率重新调整时月供都会随之变化——您需要在每次利率调整时，根据新利率及剩余期限和剩余本金重新进行测算。
什么是还款摊销明细表？
摊销明细表是一张逐月展开的明细表格，清晰展示每期还款中利息和本金的具体分配比例，以及每期还款后的剩余本金余额。点击上方的显示还款明细表，即可为任何固定利率贷款生成完整的摊销还款计划。