等额本金还款计算器

本金等额均摊、月供逐期递减模型：计算首末期月供及相比等额本息节省的利息差额。

计算公式：

每月固定归还本金：A = P / n，其中 n = years × 12。
第 k 个月月供：PMT_k = A + B_k−1 × r，其中 B_k−1 为上月剩余本金，r = annualRate / 12。
累计总利息：P × r × (n + 1) / 2。

等额本金还款原理

本金固定均摊，利息逐月走低

在等额本金结构下，每月偿还的本金数额完全相等：以 ¥1,000,000 贷款、期限 30 年为例，每个月固定归还 2,777.78 元本金。月供中变化的部分是利息——由于利息是基于未还本金计收的，随着本金每月减少，月付利息从首月的 3,000.00 元稳步递减至末期的几乎为零。因此您的月还款额每月都在减少，从首月的 5,777.78 元持续下降至最后一期的 2,786.11 元。

为何等额本金总利息显著少于等额本息

等额本息为了维持每月月供恒定，前期还款中绝大部分是利息，本金削减极其缓慢。等额本金则以恒定速度全力压降本金，未还本金（即产生利息的资产基数）以直线速度快速下行。在默认算例中，等额本金全期总利息仅为 541,500.00 元，而等额本息则高达 636,723.26 元，整整节省了 95,223.26 元。节省利息的代价是首月还款压力较大：首月月供为 5,777.78 元，比等额本息月供 4,546.45 元高出 1,231.32 元。

中期的月供反转交叉点

由于等额本金月供逐月递减，而等额本息月供恒定不变，两者的月还款曲线必然发生交叉。在默认算例中，交叉发生在第 149 个月左右（约 12 年）。在该月，等额本金月供已降至 4,544.44 元（对应剩余本金 588,888.89 元），并从此永久低于等额本息的 4,546.45 元。从该节点开始，等额本金借款人每月的实际现金支出都少于等额本息借款人，且最终结清时净省 95,223.26 元。

国际金融市场中的不同命名

这种还款结构在不同地区有不同的称谓：国际通称直线摊销（Straight-line Amortization），在中国即“等额本金”，是房贷主流还款方式之一；在巴西称为 SAC（Sistema de Amortização Constante），在日本被称为 元金均等返済（gankin-kintō）。本页面计算模型对所有地区均完全通用。

在 Excel 与金融计算器中实现等额本金计算

直线摊销由于规律线性，无需使用复杂的 TVM 货币时间价值迭代，公式可直接显式求得：

Excel 每月均摊本金： 对于 ¥1,000,000 贷款、360 个月，公式 =1000000/360 每月固定返回 ¥2,777.78 本金。
Excel 首期月供： 公式 =1000000/360 + 1000000*3.6%/12 返回 ¥5,777.78（2,777.78 元本金 + 3,000.00 元首期全部本金利息）。
Excel 累计总利息： 公式 =1000000*(3.6%/12)*(360+1)/2 返回 ¥541,500.00——等差数列求和极速算法。
TI-84 等额本息对比月供： 在 TVM Solver 中输入 I% = 3.6、PV = 1000000、FV = 0、N = 360、P/Y = 12、C/Y = 12，求解 PMT 得到 −4,546.45。
TI-84 任意月份月供： 第 k 月月供为 1000000/360 + 剩余本金 × 0.036/12；代入还款表本金——如第 241 个月剩余 333,333.33 元时，计算得出 ¥3,777.78。

计算示例

示例 1：¥1,000,000 贷款，年利率 3.6%（LPR 量级），期限 30 年

输入 principal = 1000000，annualRate = 3.6，years = 30。每月固定偿还本金 2,777.78 元，月供逐月递减 8.33 元。首月还款为 ¥5,777.78，末月还款为 ¥2,786.11；全期累计利息为 ¥541,500.00，累计还款总额为 ¥1,541,500.00。

示例 2：相同贷款采用等额本息还款对比

若采用等额本息基准方案，相同 ¥1,000,000 在 3.6%（LPR 量级）利率 30 年期下每月月供固定为 4,546.45 元，累计总利息高达 636,723.26 元。等额本金可净节省 ¥95,223.26 利息——但首月月供多出 1,231.32 元。在第 149 个月时，等额本金月供已降至 ¥4,544.44（剩余本金 588,888.89 元），此后月供持续走低。

示例 3：¥500,000 贷款，年利率 3.6%，期限 15 年

输入 principal = 500000，annualRate = 3.6，years = 15。每月固定偿还本金 2,777.78 元，首月月供为 4,277.78 元，末月月供为 2,786.11 元，累计总利息为 135,750.00 元，而等额本息（固定月供 3,599.02 元）的总利息为 147,823.06 元——节省利息降至 ¥12,073.06。贷款期限越短，等额本金与等额本息的利息差额越小。

常见问题解答

什么是等额本金还款？

等额本金还款法将贷款本金等额均摊至每个还款月，每月月供由固定的本金加上当期剩余本金产生的利息组成。因为每期归还的本金数额相同，未还本金基数逐月减少，因此每月支付的利息随之递减，月还款额逐期下降。该方式在国际上也被称为线性摊销法（Straight-line Amortization），在巴西称为 SAC（Sistema de Amortização Constante），在日本称为元金均等返済。

为什么首期月供远高于末期月供？

贷款利息是按剩余未还本金余额计收的。以 ¥1,000,000 贷款、年利率 3.6%（LPR 量级）、期限 30 年为例，首期月供高达 5,777.78（包含 2,777.78 固定本金和针对全部本金计提的 3,000.00 利息），而最后一期月供仅为 2,786.11，因为此时未还本金几乎为零，利息极其微薄。

等额本金与等额本息相比，哪种方式能节省更多利息？

在相同贷款金额、利率和期限下，等额本金节省的利息显著更多。在 ¥1,000,000、3.6% 利率、30 年期条件下，等额本金全期总利息为 541,500.00，而等额本息（固定月供 4,546.45）的全期总利息为 636,723.26——等额本金可净节省 95,223.26 利息支出，原因在于其本金余额呈直线快速递减，而非前期缓慢削减。

等额本金还款通常应用于哪些国家和场景？

在中国，等额本金与等额本息同为房贷主流还款方式，等额本金（国际通称直线摊销）广泛应用于住房贷款与部分经营贷。在巴西，该结构称为 SAC；在日本称为元金均等返済。本计算模型在所有市场通用。

哪些借款人更适合选择等额本金？

适合目前收入较高、能承受初期较高月供压力，且预期未来收入稳定或希望尽快减轻负债的借款人，以及追求全生命周期总利息支出最小化的购房者。如果当前初期现金流较为吃紧，等额本息（固定月供）前期月供明显更低，能提供更宽松的现金流缓冲。

等额本金全期总利息的计算公式是什么？

全期总利息 = P × r × (n + 1) / 2，其中 P 为贷款本金，r 为月利率，n 为还款总月数。该公式本质上是等差数列求和：每月计息本金从 P 到 P/n 呈等差步长递减。对于默认算例：1,000,000 × (0.036/12) × 361/2 = 541,500.00。