目標貯蓄計算ツール（毎月の積立額を逆算）

目標額から逆算して、達成に必要な毎月の積立額を求めます。

期間の最後に手にしたい総額。
今日時点で既に貯まっている金額。
1% なら 1、0.01 なら 0.01 のどちらでも入力できます。

数式:

逆算式の貯蓄計算の仕組み

目標から逆算する

多くの複利計算ツールは順方向です:毎月 X 円を積み立てると Y 円になる。しかし実際の資産計画は逆方向です — 目標(住宅の頭金、緊急資金、結婚資金)と期限は決まっていて、足りないのは毎月の積立額。本ツールは将来価値の数式を代数的に逆解きするため、答えは試行錯誤ではなく厳密な値になります。

現在の貯蓄の貢献

現在の貯蓄は目標額から 1 対 1 で差し引かれるのではなく、複利で成長します。今日の 50 万円が年 1% で 5 年間運用されると、それだけで約 525,625 円になります。計算例では約 247 万円のギャップを新しい積立で埋めればよく、250 万円まるまる積み立てる必要はありません。これが、単純な割り算よりも必要積立額が少なくなる理由です。

月末積立を想定

この数式は毎月の積立が月末に入るもの(通常の年金)としています — 保守的な前提です。月初に積み立てる場合は結果を (1 + r) で割ってください。計算例では 40,234 円が 40,201 円になります。

金利 0% の場合が重要な理由

金利が 0%(または利息のつかない口座に置く場合)、年金係数は単なる月数に退化し、数式は単純な割り算になります。本ツールはこの極限を自動的に適用します — ゼロ除算も誤った答えも発生しません。

計算例

例 1:5 年後に 300 万円、現在 50 万円、年 1%

goal = 3000000、currentSavings = 500000、annualRate = 1、years = 5。結果:毎月 40,234 円の積立で達成します。自分で積み立てる総額は 2,914,062 円、残りの 85,938 円が利息として加わります。

例 2:同じ目標で金利 0%

同じ条件で annualRate = 0。複利がないとギャップの全額を積立だけで埋めることになり、毎月 41,667 円((3,000,000 − 500,000) ÷ 60)が必要です。差額の約 1,433 円/月が、年 1% の利息の価値です。

例 3:年 2% のインフレを織り込む

300 万円が「今の物価」での目標で、インフレが年 2% なら、名目の目標は 3,000,000 × 1.025 = 3,312,242 円です。他の条件を変えずに goal = 3312242 を入力すると、必要積立額は毎月 45,312 円に上がります。

関連ツール

目標貯蓄計算ツールは「毎月いくら貯めればいい?」に答えます。次の疑問には:

よくある質問

現在の貯蓄だけで目標に届く場合は?

必要積立額は 0 円になります。現在の元手の複利成長だけで期間内に目標に到達する場合は追加の積立が不要で、ツールがその旨を表示します。

月初と月末のどちらの積立ですか?

月末積立(通常の年金)を想定しています。月初に積み立てる場合は (1 + r) で割ってください — 計算例では 40,234 円が 40,201 円になります。

インフレはどう考慮しますか?

今の物価の目標額に (1 + インフレ率)年数 を乗じてから入力してください。年 2% のインフレで 5 年後の 300 万円の目標は名目 3,312,242 円となり、必要積立額は毎月 40,234 円から 45,312 円に上がります。

どんな利回りを前提にすべき?

お金の置き場所に合わせてください。数年以内の目標には実際の預金金利を、5 年以上先には保守的な運用利回りを用います。利回りを低く見積もるほど必要積立額は増えます — それは安全側の計画ミスです。

減債基金( sinking fund )と同じですか?

概念的には同じです。減債基金とはまさに「目標額・期限・それを橋渡しする定期積立」の組み合わせで、ここで使っているのは月複利の標準的な減債基金の数式です。